Платежные системы

Электронные деньги и платежные системы.

Термины и определения платежных систем

Обновлено::, Автор:: Ярлыки:: ,

Приводимые ниже понятия помогут вам сориентироваться в значении терминов, широко использующихся в сфере электронных платежных систем, пластиковых карт, интернет-платежей.

Ассиметричная криптография

А ссиметричная криптография (asymmetric cryptography) набор методов криптографии, при которых два различных ключа (секретный и открытый) используются для шифрования и дешифрования данных. Секретный ключ засекречивается его владельцем, а к открытому ключу предоставляется доступ для обменивающихся информационными сообщениями организаций. Также носит название криптография с открытым ключом.

Криптографическими методами обеспечивается конфиденциальность (невозможность прочтения информации посторонними) и аутентичность (целостность и подлинность авторства, а также невозможность отказа от авторства) информации. Современная Криптография включает в себя асимметричные криптосистемы, системы электронной цифровой подписи (ЭЦП), хеш-функции, управление ключами, получение скрытой информации, квантовую криптографию.

В системе Биткоин криптография используется для предотвращения возможности потратить средства из чужого кошелька или повредить цепочку блоков. Криптография используется также для используется для шифрования кошелька, чтобы его нельзя было использовать без пароля. Bitcoin кошелек и его приватный ключ(ключи) связаны ассиметричным шифрованием. Когда ваше Bitcoin программное обеспечение подписывает транзакцию при помощи правильного приватного ключа, и вся сеть видит, что ключи совпадают - биткоины тратятся. Но не существует никакого способа угадать ваш приватный ключ, чтобы совершить кражу биткойнов.

Аутентификация

Аутентификация (authentication) - методы, используемые для проверки происхождения сообщения либо для проверки идентичности участника, подключенного к системе, а также для подтверждения того, что сообщение не было изменено или заменено в процессе передачи.

Банкомат

Банкомат (automated teller) machine электромеханическое устройство, позволяющее авторизованным пользователям, как правило, используя машиночитаемые пластиковые карты, снимать наличные деньги со своих счетов и/или осуществлять доступ к другим услугам, таким, как: запросы о балансе, перевод денежных средств или принятие депозитов. Банкоматы могут управляться либо онлайн с доступом к авторизационной базе данных в реальном времени, либо офлайн.

Банковская платежная карта

Банковская карта (BC, BCard, Bank Card) пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Банковская платежная карта используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Держатель карты лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Сама карта является собственностью банка.

Собственник карты банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку по его требованию в течение нескольких дней.

Владелец карты лицо, в данный момент времени владеющее картой.

Банк-эмитент

Банк-эмитент - банк, выпускающий в обращение (эмитирующий) денежные знаки или ценные бумаги и платёжно-расчётные документы (банковские карты, чековые книжки). Эмиссией денег в стране чаще всего занимаются центральные банки, выпуском ценных бумаг — коммерческие банки. Выпущенные банком банковские карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка-эмитента, а держатель карты получает её лишь в пользование.

Банк-эмитент действует по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. К банку-эмитенту применяются правила об исполняющем банке.

Биометрический

Биометрический (biometric) метод идентификации владельца устройства посредством сопоставления уникальных физических характеристик владельца, например, через сверку отпечатков пальцев, распознавание голоса или сканирование сетчатки глаза.

Интернет-платежи

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг - это приём к оплате платёжных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах и оплатить на специальных электронных платежных системах различные услуги (мобильную связь, коммунальные услуги, Интернет, фиксированную телефонную связь и пр.). К эквайрингу также принято относить выдачу наличных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Такая выдача, как правило, осуществляется через банкомат или с помощью POS-терминала. Российские и европейские банки-эквайеры: ВТБ24, Банк Москвы, Альфа-Банк, Сбербанк, МБРР (МТС-Банк), Global Payments (UCS), WireCard Bank.

Электронный платеж

Электронный платеж (онлайн платеж) - Обработка пластиковых карт как средств оплаты за товары и услуги в Интернете называют интернет-эквайринг, который включает взаимодействие участников: покупателя, интернет-магазин, банк-эмитент (выдавший карточку), банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров), платежный сервер (ЭПС, обеспечивающая безопасность прохождения платежа) См схему выше.

Карта с микропроцессором

Или карта с интегральной схемой. Карта, содержащая один или более микропроцессоров или интегральных схем для идентификации, хранения данных или обработки для специальных целей, которая используется для подтверждения персональных идентификационных номеров (ПИНов), авторизации покупок, проверки остатков по счетам и хранения персональных записей. В некоторых случаях память карты обновляется каждый раз, когда она используется (напр., обновляется остаток по счету).

Карточные электронные платежные системы

Карточные электронные платежные системы (ЭПС) исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. Представители этого класса систем в России Cyberplat, Assist, Chronopay и др. оперируют лишь банковскими записями, но не самими деньгами. На фоне традиционности интернет-платежей за рубежом, где пластиковые карты - основное платежное средство, в России эти системы пока не получили широкого распространения. В России более популярны типы электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью.

Компания кредитных карт

Компания кредитных карт (credit card company) - компания, которая владеет торговой маркой определенной кредитной карты и может также предоставлять ряд маркетинговых, процессинговых и других услуг своим членам, использующим карточные услуги.

К примеру, компания UCS обслуживает операции с платежными картами четырех международных платежных систем: Visa International; MasterCard Worldwide; JCB International; UnionPay; и российских платежных систем: Золотая корона; Объединенная Расчетная Система (ОРС).

UCS предоставляет банкам услуги по выпуску карт, включая услуги по поддержке парка банкоматов и терминалов, построение межхостовых интерфейсов, а также услуги по организации торгового эквайринга. Клиентами компании являются 157 российских и иностранных банков, десять из которых – принципиальные члены международных платежных систем VISA и MasterCard. Общий объем карт, выпущенных банками-клиентами UCS, – свыше 5 млн. Эмиссионный оборот по выпущенным картам за 2012 г. составил свыше. 400 млрд. рублей Количество устройств, подключенных и обслуживающихся через UCS, в 2012 году составило 7100 шт. Количество обработанных транзакций в 2012 г. составило 410 млн.

Кредитная карта

Кредитная карта (credit card) - карта, свидетельствующая о том, что ее держателю предоставлена кредитная линия. Кредитная карта дает держателю возможность совершать покупки и/или снимать наличность в пределах заранее установленного лимита; предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается как расширенный кредит. С суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, а с держателя иногда взимается годовая комиссия.

Оператор платежной системы расчетов

Оператор платежной системы расчетов - юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Оператор предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам. Реестр операторов платежных систем.

Платежная система

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

К примеру, Visa - это глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей.

Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 000 транзакций в секунду. Она обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует осуществление платежей.

Visa не является банком, не выпускает платежные карты, не устанавливает комиссии или процентные ставки для потребителей, а также не выдает кредиты держателям карт. В свою очередь, инновационные решения Visa позволяют финансовым организациям предлагать своим клиентам широкий выбор финансовых инструментов, включая дебетовые, предоплаченные и кредитные карточные продукты.

Когда российские банки станут операторами новой национальной платежной системы, то будут ежегодно собирать комиссию в размере около 4 млрд долларов США. Это деньги, которых лишатся такие платежные системы, как Visa и MasterCard.